¿Es un programa de liquidación de préstamos la opción menos costosa si está endeudado y no puede pagar sus facturas? Podría sacar esa conclusión del American Fair Credit Council (AFCC). Se trata de una asociación de empresas dedicadas al sector de la liquidación de deudas que ha aprobado un rígido código de conducta.

Las conclusiones más importantes de los informes más recientes son que, por término medio, la liquidación de deudas ahorró a los consumidores 2,62 dólares por cada dólar en comisiones. En más del 75% de los casos, la reducción de la deuda conseguida por el cliente compensó los honorarios asociados. Tres de cada cuatro consumidores liquidaron al menos uno de sus préstamos cuatro meses después de inscribirse.

Aun así, ¿es la liquidación de deudas la forma más barata de eliminarlas? Veámoslo más de cerca.

¿Qué es la liquidación de deudas?

A menudo conocido como alivio de la deuda, consiste en saldar la deuda vencida mediante la entrega al prestamista de un pago único sustancial. Las ofertas de liquidación de deudas pueden oscilar entre el 50% y el 80% de lo que debe, dependiendo de las circunstancias. Algunos prestamistas pueden pedir entre el 75% y el 80% del importe total. El acreedor debe decidir si acepta alguna oferta.

Deuda

La cantidad de deuda que tiene cuando se inscribe en el programa es su deuda inscrita. Los consumidores pueden liquidar sus deudas por su cuenta o con la ayuda de una empresa de liquidación de deudas. Tendrá que pagar a la empresa una comisión basada en una parte de su deuda inscrita. Según la ley, la empresa no puede imponer esta comisión antes de saldar su obligación.

Los costes fiscales también pueden estar implicados en la liquidación de deudas. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) considera que la deuda condonada es una renta imponible. Sin embargo, no tendrá que pagar impuestos por la deuda condonada si puede demostrar a Hacienda que es insolvente. Hacienda le considerará insolvente si la totalidad de su pasivo supera el total de su activo. Si desea averiguar si puede acogerse al estado de insolvencia, debe hablar con un contable público cualificado.

La liquidación de deudas depende de su situación y de si es la opción menos costosa.

¿Cuál es la diferencia entre la liquidación de deudas y la consolidación de deudas?

Aunque la consolidación y la liquidación de deudas son técnicas financieras para reducir la carga de la deuda personal, sus métodos y propósitos difieren significativamente. Fundamentalmente, la reunificación de deudas ayuda a combinar varios préstamos con un solo interés. Mientras que la liquidación de deudas ayuda a reducir el importe total de la deuda contraída. Ambos enfoques, especialmente la consolidación de deudas, pueden reportar ventajas secundarias.

Las instituciones financieras ofrecen préstamos de consolidación, que pueden consolidar múltiples deudas en un solo préstamo. Le ayuda a combinar todos sus préstamos anteriores con un solo pago mensual y un solo tipo de interés.

Sin embargo, la liquidación de deudas es un planteamiento fundamentalmente distinto. Básicamente, al saldar una deuda, usted pide a uno o varios de sus acreedores que le paguen menos de lo que debe. En la liquidación de deudas puede pagar el importe total de una vez o en serie.

¿Qué impacto tiene la liquidación de deudas en la puntuación crediticia?

Aunque esté reduciendo sus compromisos financieros, la liquidación de deudas perjudicará su puntuación crediticia. Una puntuación crediticia alta recompensa a aquellas cuentas que reembolsan a tiempo siguiendo el acuerdo crediticio original. Un plan de liquidación de deudas modifica el acuerdo inicial. Usted acepta devolver una parte de su deuda pendiente en un acuerdo.

Su puntuación crediticia se resiente si el prestamista cierra la cuenta debido a una modificación del contrato original. Los futuros acreedores podrían dudar a la hora de ofrecerle crédito.

Aun así, la reducción de la carga de la deuda puede compensar la consiguiente disminución de su calificación crediticia. Puede haber un impacto negativo en su calificación crediticia por los saldos excesivos de sus cuentas de tarjeta de crédito y los pagos atrasados o no efectuados. En tales circunstancias, tendría que plantearse contratar los servicios de una empresa de reparación de crédito.

Considere la liquidación de deudas sólo si acelera su camino hacia un futuro financiero más seguro.

¿Cuáles son los beneficios de la liquidación de deudas?

Cuando se encuentra en un ciclo de deuda en el que no puede realizar los pagos del préstamo, la liquidación del préstamo puede ser su mejor opción. La liquidación acaba eliminando la deuda de su historial crediticio, lo cual es ventajoso porque aumentará su puntuación de crédito.

Una vez pagada la cuenta y puesta al día, es posible que su acreedor o banco también acepte eliminar los recargos por demora, lo que mejorará su puntuación.

La idea que subyace a la liquidación de deudas es que los acreedores deben obtener alguna cantidad en lugar de nada. Por este motivo, puede esperar que la liquidación sea inferior a lo que debe.

¿Cómo mejorar su puntuación de crédito?

Uno de los indicadores más importantes de su salud financiera es su puntuación crediticia. Proporciona a los prestamistas una instantánea rápida de su comportamiento en el uso del crédito. Sus posibilidades de que le autoricen nuevos préstamos o líneas de crédito aumentarán a medida que su puntuación suba. Una puntuación crediticia más alta puede conseguirle los tipos de interés más bajos cuando pida dinero prestado.

Afortunadamente, hay varias medidas que puede tomar para aumentar su puntuación crediticia. Algunas requieren semanas o meses de trabajo por su parte. Otras necesitan unos pocos días.

Esto es lo que tienes que hacer

• Pague sus facturas y cuotas a tiempo.
• Asegúrese de utilizar menos su crédito renovable.
• Revise su informe de crédito.
• Considera la posibilidad de consolidar tus deudas.

Estos pasos pueden ayudarte a mejorar tu puntuación de crédito y a construir un buen historial crediticio para el futuro.

¿Cómo reparar su crédito?

La liquidación de un préstamo permanece en su informe crediticio durante siete años. Después de una liquidación, es fundamental mantener una buena relación deuda/utilización del crédito, pagar puntualmente y evitar sobrepasar el límite de crédito.

Reparar el crédito significa mejorar una mala calificación crediticia que puede haber empeorado por varias causas. Puede que sólo sea necesario impugnar información inexacta ante las agencias de crédito para mejorar la puntuación crediticia. El daño causado por el robo de identidad puede requerir costosos esfuerzos de restauración del crédito.

Este proceso también puede implicar contratar y pagar a una empresa de reparación de crédito para que se ponga en contacto con las agencias de crédito en su nombre. Ellos pueden señalar cualquier cosa en su informe que sea incorrecta o falsa, y luego pedirles que la eliminen. Esto puede ser un proceso laborioso y lento.

Algunas agencias de reparacion de credito de confianza como 800 Credit Solutions pueden quitarle esa carga y ocuparse de estos problemas por usted.